Una guía crítica para los préstamos caseros: sus opciones y cómo afectan a su futuro

La comprensión de Hipoteca Préstamos-Una Guía de Insiders
Hubo un tiempo en el pasado no tan lejano, cuando la financiación de la compra de una casa era relativamente sencillo. Usted fue a sus locales de ahorro y préstamo y se inscribió en un préstamo de hipoteca de tasa fija a 30 años.
Esos días se han ido, probablemente para siempre. Hoy en día, usted tiene lo que parece ser un sin fin de opciones ?? diferentes tarifas, términos, abajo pagos, cuotas, etc. (Un prestamista me dijo que hay literalmente más de 40.000 opciones de préstamos disponibles en la base de datos del ordenador!) Así que ¿cómo elegir la combinación que tiene más sentido para usted?
Más que cualquier otro factor, la elección de la hipoteca adecuada influirá en si o no su inversión es una buena. Digamos que se obtiene un buen precio en una casa, sino que terminan con una hipoteca que tiene altas tarifas y una alta tasa de interés. Se podía ver el dinero que ahorró desaparecer en un tiempo muy corto.
Tenga en cuenta que una gran hipoteca para una persona puede ser terrible para usted. Cada uno de nosotros tiene diferentes circunstancias que determinan si un préstamo en particular es un buen negocio o no ?? ya sea que esté comenzando o cerca del retiro, ¿cómo asegurar que su trabajo es, ¿cuánto tiempo va a estar en el hogar, etc. puede estar seguro de que el mejor préstamo para un comprador de vivienda por primera vez la planificación para subir de cinco años es bastante diferente de la mejor préstamo para una pareja que se hospeda en los próximos 20 años.
Lo primero es lo primero ?? saben lo que puede pagar
Usted puede ahorrar mucho tiempo y problemas si se toma unos minutos para averiguar la cantidad del préstamo que puede pagar. Las pautas generales son:
?? No más del 28 por ciento de su ingreso bruto mensual debe ser gastado en los gastos de vivienda (principal, intereses, seguros e impuestos). Esto puede variar hacia arriba si tiene un buen historial de crédito, los activos líquidos, o si ya está gastando más del 28 por ciento en sus gastos de vivienda.
?? Su deuda total (hipotecas y deuda de los consumidores) shouldn ?? t superior a 36 por ciento de los ingresos brutos mensuales. Una vez más, las personas con buen crédito y activos líquidos a menudo pueden arrastrarse por encima de esta línea.
Como se comparan sus ingresos con sus gastos potenciales de vivienda, tener en cuenta que el director de su hipoteca y los intereses no son los únicos costos. También es necesario para permitir cualquier cuotas de la asociación, impuestos a la propiedad, pagos de seguros, etc.
Habiendo dicho esto, debo señalar que las normas son más flexibles que nunca. El 28 ?? más de 36 ?? regla ya no es la pauta férreo. Tanto el Gobierno como la hipoteca prestamistas federales han conseguido muy creativos en sus esfuerzos para atraer a compradores por primera vez al mercado. Hoy en día, hay ?? S de un programa de préstamos por ahí que poner toda la gente, pero el peor de los riesgos en los hogares. Pero para su propia seguridad y la confianza en el futuro, su mejor apuesta es a que se adhieran lo más cerca posible a las pautas anteriores.
Evitar sorpresas desagradables
Hable con su agente de bienes raíces o agente de crédito sobre la comprobación de su historial de crédito antes de solicitar una hipoteca. No hay razón para perder el tiempo y dinero en el proceso de solicitud si usted tiene problemas de crédito que hará que usted sea rechazado. Una vez que conozca acerca de cualquier problema potencial, se puede trabajar en aclararlas antes de aplicar.
Usted puede ahorrar mucho tiempo y problemas si se toma unos minutos para averiguar la cantidad del préstamo que puede pagar.
Una vez que conozca acerca de cualquier problema potencial, se puede trabajar en aclararlas antes de aplicar.
Lo que es un agente de bienes raíces puede hacer por usted
Si estás utilizando un agente de bienes raíces para ayudarle a encontrar un hogar, pedir que se ponga en contacto con un prestamista que él o ella trabaja con sobre una base regular. En la mayoría de los casos, el agente de bienes raíces no es un agente de crédito, pero es su trabajo para ayudar a la gente comprar y vender casas. Un buen profesional de bienes raíces ha de larga data relaciones con los profesionales de la hipoteca de la casa y se puede apuntar en la dirección correcta para responder a cualquier pregunta que pueda tener. Él o ella también puede compartir ideas sobre lo que han visto el trabajo ?? ?? o no trabajar para otras personas en situaciones similares a la suya. Algo que hay que recordar también ?? un agente de hipotecas es el representante legal de su cliente y no funciona para la institución de crédito.
Que tipo de préstamo es adecuado para usted?
Ajustable. Fijo. Globo. Es fácil perderse en la verborrea hipoteca. He aquí un resumen de los préstamos más comunes.
HIPOTECAS de tasa ajustable ?? Su tasa de interés (y el pago mensual) sube y baja con el índice al que hace ?? s atado. Porque empiezan a cabo de dos a tres puntos porcentuales por debajo de las hipotecas de tasa fija, que ?? re particularmente populares cuando las tasas fijas son altos. Para protegerse contra los aumentos de las tasas de interés, los mejores préstamos ponen un límite a aumentos de las tasas anuales de dos puntos porcentuales al año, con un aumento del tiempo de vida de no más de cinco puntos porcentuales por encima de donde empezó.
Los índices de brazo más populares son aquellos vinculados a tres meses, seis meses y un año, Letras del Tesoro, el 11 Costo Distrito de Fondos (COFI), la tasa de interés preferencial y la Tasa de Oferta Interbancaria de Londres (LIBOR).
Como regla general, los brazos tienen más sentido si no se piensa en quedarse en su casa durante más de cinco años como máximo. ¿Qué índice es bueno para usted depende de dos cosas: la previsión económica y su nivel de comodidad personal.
LIBOR y T-Bill índices, por ejemplo, reaccionan de manera más inmediata a los cambios en la economía ?? una buena cosa cuando las tasas de interés bajan, no tan bueno cuando se levantan. Pase lo que pase, lo verá con bastante rapidez en su pago mensual.
Consejos para conseguir las mejores ofertas
Ahora que sabes un poco más sobre las hipotecas y de dónde vienen, me ?? ll proporción con ustedes mis consejos para conseguir el mejor trato y ahorrándose muchos dolores de cabeza en el proceso.
Precalificar antes de comprar UNA CASA ?? compradores inteligentes asegúrese de saber exactamente cuánto pueden permitirse el lujo de pedir prestado antes de empezar a buscar en los hogares. Usted puede apostar que el agente ?? s el vendedor le preguntará si ?? han sido precalificado; si remanso ?? t, pueden decidir que ?? re no es un comprador serio. Tener un acuerdo en el bolsillo siempre es buena munición en las negociaciones. (Sin embargo, por lo general tienen mis compradores ?? ?? preapprove antes de que empiecen a mirar casas. Esta es una manera mucho más inteligente ?? lo tiene por escrito, que le proporciona aún más el apalancamiento cuando se hace la oferta y durante las negociaciones.)
Fijar una tasa (o no) ?? En el tiempo que le lleva a encontrar un hogar y cerrar su hipoteca, la tasa de interés de su préstamo podría fluctuar hacia arriba. Si parece que las tasas de interés están subiendo, bloquearlo. Si las tasas parecen estar cayendo, dejar que flote. Si el prestamista se compromete a un bloqueo, asegúrese de obtener por escrito. (Obtener el consejo de su Realtor ® o su agente de hipotecas. Su conocimiento y experiencia puede realmente ayudar en esta decisión.)
NEGOCIAR LOS PUNTOS ?? Si usted está pensando en una gran hipoteca, su prestamista puede estar dispuesto a bajar los puntos cargados para conseguir su negocio. Usted no pierde nada mediante la negociación. Si ?? re planeando quedarse en su casa por menos de cinco años, reducir sus puntos pagados mediante la aceptación de una tasa de interés más alta. Si ?? re quedarse allí más tiempo, considere más puntos en contra de una hipoteca de tasa más baja. Usted paga mayores costos por adelantado, pero puede ahorrar dinero en el largo plazo. Sólo recuerde que hay tres componentes en su préstamo hipotecario: la tasa de interés, los puntos y los cargos de la entidad crediticia.
CUIDADO CON penas de pago adelantado ?? ¡Asegúrese de que no será penalizado por el pago de su hipoteca antes de lo previsto si decide hacerlo. (Al efectuar un pago adicional por encima
El comprador inteligente se asegura de saber exactamente cuánto él o ella puede permitirse el lujo de pedir prestado antes de empezar a buscar en los hogares.
SEGURO PRIVADO DE HIPOTECA (PMI) ?? El seguro hipotecario privado es requerido por el prestamista de los préstamos con pagos iniciales de 10 por ciento o menos. El costo puede correr de un tercio de un por ciento a 1 por ciento mensual. Una vez que su patrimonio alcanza el 20 a 25 por ciento, es posible que pueda cancelar su seguro. Aunque algunos ven en este requiere un seguro como una molestia, sin ella, no wouldn ?? t ser opciones de préstamos con sólo el 3% de enganche o el 5% abajo ?? todos los préstamos probablemente requerirían la más restrictiva del 20%.
El auge de los préstamos asequibles
En los últimos años, los prestamistas han dado cuenta de que pueden hacer de manera segura préstamos a personas que antes no creen que podrían calificar para una hipoteca de la casa.
Un estudio nacional reciente de la Asociación de Banqueros del Consumidor mostró que el 96 por ciento de las 130 instituciones encuestadas han reducido su requisito de pago ?? abajo el mayor obstáculo a la vivienda propia para muchos estadounidenses. Donde una vez un 20 por ciento de pago era el estándar, hoy 5-, 3- e incluso cero por ciento bajadas han convertido en algo común. Préstamos de hasta 90, 95 e incluso 97 por ciento del precio de compra son muy comunes hoy en día.
Acelerar sus pagos mensuales no va a ahorrar mucho si usted está en su casa por sólo unos pocos años, pero para situaciones a más largo plazo que tiene mucho sentido.
Asegúrese de que no será penalizado por el pago de su hipoteca antes de lo previsto si decide hacerlo.
Los prestamistas también han adoptado normas mucho más indulgentes en términos de relaciones deuda-ingreso. La norma del 28 por ciento se ha movido hasta un 33 por ciento, e incluso tan alto como el 38 por ciento en algunos programas. Además, los prestamistas son más flexibles en sus evaluaciones de solvencia, historial de empleo y otros factores que solían resultar en el rechazo de muchos. El punto es simple ?? no ?? Nunca ha habido un tiempo más fácil calificar para una hipoteca.
Hay suficiente información que hay sobre los préstamos hipotecarios para llenar varios libros. Pero espero que esto le proporciona una buena visión general de lo que debe buscar y qué esperar a medida que tienda a la mejor préstamo para la vivienda.
Por favor, siéntase libre de llamarme o visitarme en la web si desea una explicación más detallada sobre cualquiera de estos temas, o si tiene alguna pregunta en absoluto en relación con los bienes raíces. Simplemente veo mi misión como tratando de ser lo más útil posible a los compradores y vendedores de viviendas.
Sean L. Spencer
En la Web: [http://www.SeanLSpencer.com] />
(866) 383-0707

préstamos de consolidación de deuda son una de las formas más viables para resolver su crisis financiera cuando están agobiados por varios préstamos pendientes. Al igual que todos los otros préstamos, un préstamo de consolidación de deuda también requeriría que pagar un interés mensual para pagar el préstamo. Sin embargo, la tasa de interés mensual de un préstamo de consolidación de deuda es mucho menor que lo que acumuló mientras que el pago de varios préstamos de interés variable.
Con el fin de hacer más fácil y flexible para los prestatarios, préstamos de consolidación de deuda ofrecen muchas opciones para elegir, a través del cual los prestatarios pueden pagar sus préstamos. Si usted es dueño de una casa, hay varias formas en que se pueden aplicar para un préstamo de consolidación de deuda. Las opciones incluyen la línea de crédito, un préstamo o refinanciación de su hipoteca existente. La obtención de cualquiera de estos tres le permitirá pagar todas sus deudas de consumo.
Para los que no son propietarios de una casa, préstamos de consolidación de deuda tienen una variedad de ofertas para ellos también. Todos los propietarios de casas no pueden reducir sus tasas de interés mediante el uso de una nueva tarjeta de crédito o un préstamo personal. Un poco de compras alrededor puede conseguir con facilidad las mejores ofertas y las tarifas más bajas.
En caso de que se enfrentan a una situación en la que se han agotado todas las opciones de consolidación de deuda, es posible optar por un servicio sin fines de lucro. A pesar de que estas organizaciones podrían no ser la mejor fuente de consolidación, a veces tienden a negociar mejores tarifas con sus acreedores en la reducción de los intereses mensuales y con renuncia en las tarifas finales. La reputación y la influencia de los representantes de un servicio de gestión de la deuda sin fines de lucro ayudan a hacer el trabajo mejor que tú. Es aconsejable para pagar sus préstamos tan pronto como reciba el dinero y cerrar las cuentas de la deuda para que pueda mejorar su calificación de crédito. Puede ser igualmente útil para usted si se inicia el pago de su préstamo de consolidación de deuda a través de los pagos adicionales para que pueda ahorrar en sus gastos financieros y salir de la deuda muy pronto.

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